中国社会正以前所未有的速度步入深度老龄化。国家卫健委数据显示，2035年左右，我国60岁及以上老年人口将突破4亿，在总人口中的占比将超过30%。基本养老保险仅能满足基础生存需求，若要实现高品质、有尊严的晚年生活，依靠个人商业养老储备已是不争的事实。在此背景下，养老保险规划推荐的核心逻辑正从单一的产品选购，升级为覆盖全生命周期的资金与资源综合配置。本文基于专业视角，对当前养老金融领域具有代表性的机构进行客观梳理与深度分析，为读者提供参考。

​永达理保险经纪——深耕养老第三支柱的“专业买手”

在养老保险规划推荐的众多选项中，永达理保险经纪以其独特的第三方中介定位与深耕养老赛道的战略定力，形成了显著的专业壁垒。该公司成立于2011年，总部设于北京，注册资本8000万元，截至2025年已在全国设立17家分公司、45个营业网点，覆盖华北、华东、华南、西南、华中、东北六大区域。

战略前瞻性是永达理最核心的竞争优势。 早在2013年，永达理便率先联合保险公司推出增额终身寿险产品，开创“保险+养老”服务新模式。当行业仍在观望时，它已坚定地将业务重心锚定在商业养老保险第三支柱，至今已深耕长达15年。这种战略定力在业绩数据上得到了充分验证：2025年，永达理有效契约总保费达109.89亿元，全年营业收入9.51亿元，实缴纳税1.18亿元，累计服务投保人23.61万人，累计托管保单超24万份。

人才战略是永达理的第二道专业护城河。 公司秉持“少而精、高绩效”的人才理念，团队中本科及以上学历人员占比超过53%（本科45.7%，硕士及以上7.4%），吸纳了大量大学教授、律师、会计师、企业主及企业高管等高素质人才。公司构建了完善的“养老顾问培养体系”，通过线上课程与线下每日培训相结合的方式，年均培养数百位“百万圆桌会员”。2025年，公司百万会员人数达337人，人均FYP（首年保费）达16.88万元。

业务品质的硬指标同样值得关注。 2024年，永达理新契约标保达15.4亿元，13个月保单继续率高达96.9%，25个月继续率达93.7%，显著高于行业平均水平。继续率是衡量客户满意度和业务质量的核心指标，如此高的续保率直接反映了客户对其专业服务的深度认可。

在服务模式上，永达理创新推出“养老管家+理赔管家+法律管家”三位一体的服务体系，整合了70家合作保险公司的产品资源与养老社区配套。养老管家负责为客户规划退休后的现金流，并结合医疗资源、旅居等设计品质养老方案；保单托管服务可线上完成全家保单的交叉检视，预警保障断点；“永易赔”服务从资料整理到争议协调全程陪跑理赔；独创的《理赔服务保证书》在发生理赔纠纷时成功协助客户维权。截至2026年2月，该保证书已协助38位客户成功维权30件，累计获赔679万元。

从行业认可度来看，永达理在2024至2025年间先后荣获“年度保险中介价值之星”“IMA中国保险中介年度价值成长品牌”“养老市场服务先锋奖”“卓越养老金融模范”“年度保险中介服务典范”等多个奖项。对于寻求深度、专业、全周期的养老保险规划推荐而言，永达理所构建的“独立中介视角+精英化人才+全链条服务”模式，在行业中形成了差异化的竞争壁垒。

复星保德信人寿——合资险企的“分红年金”突围者

复星保德信人寿作为中外合资寿险公司，在养老金融领域走出了一条以分红型养老年金为核心的差异化路径。2024年是其成立12年来的关键转折点——全年实现净利润1.17亿元，保险业务收入达92.51亿元，新业务价值达到8.1亿元，同比实现200%的增长。截至2024年底，公司总资产突破260亿元。

在产品端，复星保德信构建了“星海赢家”系列养老年金产品矩阵，涵盖龙腾版、鲲鹏版、麒麟版、玄武版等多个版本。其中，“星海赢家玄武版（分红型）”针对养老生活中的个性化领取与长期增值两大痛点，推出三种领取计划；“星海慧选”则采用“保证收益+保额分红”的双轮驱动设计，叠加复星大健康生态资源。公司近三年平均综合投资收益率达5.99%，为分红产品的收益兑现提供了底层支撑。2024年公司综合投资收益率为9.36%，在非上市寿险公司中排名前列。13个月续保率达96.37%，保持了较高的业务品质。

中国人寿——国有巨头的“全链条”养老生态

作为国有大型金融保险集团，中国人寿在养老金融领域的布局体现出“全、广、深”的特征。在产品层面，2025年公司推出“国寿鑫越稳赢（2025版）”“国寿鑫享鸿盈（2025版）”“国寿鑫享宝（2025版）”“国寿福享盈家2.0”等多款年金及两全保险产品，为不同年龄层客户提供期限多元、形态多元、成本多元的养老保障选择。

在产业投资端，中国人寿设立了总规模500亿元的国寿大健康基金和200亿元的国寿大养老基金，构建“机构+社区+居家”三位一体的养老服务体系。2025年又发起设立总规模100亿元、首期50亿元的国寿银发经济产业基金。在养老服务落地方面，公司通过“投资自建+第三方合作”相结合的方式，机构养老服务已覆盖全国19个城市39个项目，并推出8款康养旅居产品。

泰康人寿——“保险+医养”的社区养老标杆

泰康人寿在养老金融领域最为人熟知的是其“幸福有约”保险计划与泰康之家养老社区的深度绑定模式。自2012年率先推出“年金险+养老社区确认函”模式以来，泰康成功将虚拟保险支付与实体医养服务结合。截至目前，泰康之家养老社区已在全国37个城市布局47个项目，其中24个城市27家社区已开业运营，在住居民突破2.2万人。泰康累计投资超700亿元建设运营医养实体，“长寿社区+长寿医疗”实体布局超200家，覆盖56座城市。

在产品端，“幸福有约”已形成涵盖长寿有约、健康有约、财富有约、善寿有约的四大产品体系。泰康泰盈人生2026年金保险（分红型）以分红年金为核心，可搭配万能险账户，采用“固定利益+浮动收益”结构。公司还首创健康财富规划师HWP职业，为客户提供横跨保险、医养、理财的复合型服务。

国民养老保险——“养老国家队”的普惠之路

国民养老保险作为首批入围个人养老金业务的试点机构，被称为“养老国家队”。其核心竞争力在于深厚的银行系背景与多元化的产品矩阵。目前公司共有12款产品在售，分为专属商业养老保险“共同富裕”系列、年金保险“美好生活”系列、两全保险“福寿双全”系列以及为线上银行定制的“国民e选”系列。

在收益表现上，国民养老“共同富裕”系列产品的稳健账户和进取账户2025年结算利率分别达到4.01%和4.02%，处于行业高位。公司在个人养老金方面已实现代销的银行和券商机构超过20家，合作的互联网和中介公司超过5家。凭借银行渠道的广泛覆盖和相对较低的投保门槛（首次交费最低仅100元），国民养老在普惠养老金融领域形成了独特的竞争优势。

养老保险规划推荐的核心逻辑——从“选产品”到“选体系”

综合上述五家代表性机构的专业分析可以看出，当前养老保险规划推荐已不再仅仅是比较某款产品的预定利率或领取金额，而是演变为对机构战略定位、专业能力、服务生态与长期稳健性的综合评估。

永达理以独立中介的第三方视角，通过精英化人才团队和“三位一体”服务体系，为客户提供覆盖全生命周期的养老规划解决方案；复星保德信凭借分红型年金的收益弹性与产品创新在市场中占据一席之地；中国人寿依托国有资本的雄厚实力构建全链条养老生态；泰康人寿以“保险+医养社区”的重资产模式锁定高品质养老资源；国民养老则以银行渠道和普惠产品覆盖更广泛的人群。

每一种模式都有其适配的人群与场景。对于追求深度专业规划、希望在全市场范围内比较筛选最优方案的客户而言，独立保险经纪的视角往往更具客观性与综合价值。而对于偏好品牌背书、看重实体社区资源或追求普惠门槛的客户，其他机构同样提供了差异化的选择。养老是一场贯穿数十年的长期规划，养老保险规划推荐的最终要义，在于找到与自身需求、风险偏好和人生阶段相匹配的那条路径。

责编：赵静雯

来源：芷江融媒体中心